楽天デビットカードとは？初心者にもわかる基本知識と賢い選び方・使い方完全ガイド

はじめに

「デビットカードって何？」「クレジットカードとの違いがわからない」「楽天デビットカードのメリットが知りたい」

このような疑問をお持ちではありませんか？デビットカードは、使いすぎを防ぎながらもキャッシュレス決済ができる便利な支払い手段ですが、詳しい仕組みや特徴を理解している方は意外と少ないものです。

この記事では、デビットカードの基本的な知識から楽天デビットカードの特徴、申込方法、そして賢い使い方まで徹底解説します。

この記事を読むことで、以下の3つのメリットがあります。

1. デビットカードの仕組みと特徴が理解できる
2. 楽天デビットカードの魅力と申込方法がわかる
3. 賢いデビットカードの選び方・使い方が身につく

金融ライターとして10年以上の経験を持つ筆者が、中立的な視点から初心者にもわかりやすく解説していきます。これからデビットカードの利用を検討している方は、ぜひ参考にしてください。

デビットカードとは？基本的な仕組みと特徴

デビットカードの定義と仕組み

デビットカードとは、買い物や支払いをした金額が即座に銀行口座から引き落とされるカードのことです。簡単に言えば「即時引き落としのカード」です。

クレジットカードのように後払いではなく、プリペイドカードのように事前にチャージする必要もなく、自分の銀行口座の残高内で利用できるのが特徴です。

デビットカードでの支払いの流れは以下のとおりです：

1. お店でデビットカードを提示し、決済端末にカードを通す（または挿入・タッチ）
2. 暗証番号を入力するか、サインをする
3. 決済情報が銀行に送信される
4. 口座残高が確認され、残高があれば即時に引き落とし処理が行われる
5. 決済完了

この即時引き落としの仕組みにより、使いすぎを防止できるという大きなメリットがあります。

クレジットカードとの違い

デビットカードとクレジットカードは、見た目は似ていますが、仕組みや特徴に大きな違いがあります。

項目	デビットカード	クレジットカード
引き落とし時期	利用と同時（即時）	翌月または翌々月（後払い）
利用限度額	口座残高の範囲内	与信枠による限度額あり
審査	基本的に不要（口座開設のみ）	必要（収入や信用情報による）
利用可能年齢	口座開設可能年齢（15歳以上）	原則18歳以上（高校生を除く）
ポイント還元	カードによって異なる（低めの傾向）	カードによって異なる（高めの傾向）
支払い方法	一括払いのみ	一括払い、分割払い、リボ払いなど
海外利用	可能（為替手数料に注意）	可能（為替手数料に注意）

クレジットカードは「先に使って後で支払う」のに対し、デビットカードは「使った分がすぐに引き落とされる」という点が最大の違いです。そのため、デビットカードは使いすぎを防ぎたい方や、クレジットカードの審査に通らない方にも利用しやすいカードと言えます。

デビットカードのメリット・デメリット

デビットカードには以下のようなメリットとデメリットがあります。

【メリット】

1. 使いすぎ防止: 口座残高以上は使えないため、支出管理がしやすい
2. 審査不要: 基本的に口座を持っていれば作れるため、学生や主婦でも持ちやすい
3. 即時決済: 利用した金額がすぐに引き落とされるため、家計簿管理がしやすい
4. セキュリティ: クレジットカードのような多額の不正利用リスクが低い
5. 国際ブランド付き: VISAやMastercardなどの国際ブランドが付いているため、世界中で使える

【デメリット】

1. ポイント還元率: 一般的にクレジットカードよりもポイント還元率が低い傾向
2. 口座残高の制限: 口座残高以上は使えないため、急な出費に対応しづらい
3. オーソリ（仮押さえ）: ホテルや車のレンタルなどで予約時に仮押さえが発生し、実際の決済まで使えない金額が発生することがある
4. 公共料金の自動引き落とし: 対応していない場合がある
5. 利用明細の管理: クレジットカードのような詳細な利用明細書が発行されない場合がある

これらのメリット・デメリットを理解した上で、自分のライフスタイルに合ったカードを選ぶことが大切です。

楽天デビットカードの特徴と魅力

楽天デビットカードの概要

楽天デビットカードは、楽天銀行が発行するVISAブランドのデビットカードです。楽天銀行の口座と連動しており、利用するとポイントが貯まるという特徴があります。

【楽天デビットカード基本情報】

項目	内容
国際ブランド	VISA
年会費	無料
発行条件	楽天銀行口座を持っていること
ポイント還元率	通常0.2%（楽天市場なら最大5%）
利用限度額	1日200万円まで（標準設定）
引き落とし口座	楽天銀行口座
発行期間	最短1週間程度
海外利用	可能（海外ATM引出も可能）

楽天デビットカードは、楽天銀行の口座開設と同時に申し込むことができ、審査なしで発行されるため、初めてカードを持つ方や学生の方にもおすすめです。

楽天ポイントが貯まる・使える

楽天デビットカードの大きな魅力は、利用金額に応じて楽天ポイントが貯まることです。

【ポイント還元率】

利用場所	ポイント還元率
通常のショッピング	0.2%
楽天市場	通常ポイント1% + SPU最大4% = 最大5%
楽天トラベル	通常ポイント1% + SPU最大4% = 最大5%
楽天モバイル	通常ポイント1% + SPU最大4% = 最大5%
楽天ブックス	通常ポイント1% + SPU最大4% = 最大5%
海外利用	0.2%

※SPU（スーパーポイントアッププログラム）とは、楽天の各種サービスを利用することで楽天市場での買い物ポイントが最大16倍になるプログラムです。

例えば、10,000円の買い物をした場合：
– 一般のお店：20ポイント（0.2%）
– 楽天市場：最大500ポイント（5%）

貯まった楽天ポイントは、楽天市場での買い物はもちろん、楽天トラベルや楽天ブックスなど、楽天グループのさまざまなサービスで1ポイント=1円として利用できます。また、楽天ポイントは有効期限が通常1年間ありますが、6か月に1回以上の利用があれば有効期限が延長される特典もあります。

楽天市場での利用でお得

楽天デビットカードの最大の魅力は、楽天市場での利用時のポイント還元です。楽天市場では、通常のポイント還元に加えて、SPU（スーパーポイントアッププログラム）の対象となるため、効率良くポイントを貯めることができます。

【楽天市場での買い物例】

例えば、楽天市場で10,000円の買い物をした場合：
– 通常の楽天ポイント：100ポイント（1%）
– 楽天デビットカード利用：+20ポイント（0.2%）
– SPU（デビットカード利用）：+80ポイント（0.8%）
– その他のSPU条件達成：+最大300ポイント（3%）
– 合計：最大500ポイント（5%）

さらに、楽天市場では定期的に開催されるポイントアップキャンペーンを利用することで、さらにお得に買い物ができます。例えば「お買い物マラソン」や「5と0のつく日」などのキャンペーンを活用すれば、ポイント還元率が10%を超えることも珍しくありません。

セキュリティ面の安心感

楽天デビットカードは、セキュリティ面でも充実した機能を備えています。

【セキュリティ機能】

1. 3Dセキュア: オンラインショッピング時に本人認証を行うセキュリティシステム
2. 利用限度額設定: 1日あたりの利用限度額を自分で設定可能（最低1万円〜最高200万円）
3. 利用通知メール: カード利用時にリアルタイムでメール通知が届く
4. 不正利用補償: 不正利用された場合、届出日から60日前までさかのぼって補償
5. ICチップ搭載: 偽造が困難なICチップを搭載
6. 暗証番号: 支払い時に暗証番号が必要（サインレス決済も可能）

特に利用通知メールは、利用するたびにリアルタイムでメールが届くため、不正利用をすぐに発見できる点が安心です。また、口座残高以上は使えないため、万が一不正利用されても被害を最小限に抑えられます。

楽天デビットカードの申込方法と注意点

申込資格と必要書類

楽天デビットカードを申し込むには、まず楽天銀行の口座を開設する必要があります。

【申込資格】

• 15歳以上の方（中学生を除く）
• 日本国内に居住している方
• 楽天会員であること（無料で登録可能）
• 楽天銀行口座を持っているか、新規開設する方

【必要書類】

1. 本人確認書類（以下のいずれか）
2. 運転免許証
3. マイナンバーカード
4. パスポート
5. 健康保険証 + 補助書類（公共料金の領収書など）

6. 住民票の写し（発行から6ヶ月以内のもの）

7. その他

8. メールアドレス
9. 電話番号（携帯電話推奨）
10. 楽天会員ID・パスワード

楽天銀行の口座開設と同時に楽天デビットカードを申し込む場合は、口座開設時の本人確認書類で手続きが完了します。すでに楽天銀行の口座をお持ちの場合は、オンラインで簡単に申し込むことができます。

申込の流れ

楽天デビットカードの申込手順は、新規に楽天銀行口座を開設する場合と、既に口座をお持ちの場合で異なります。

【新規に楽天銀行口座を開設する場合】

1. 楽天銀行のウェブサイトにアクセス
2. 「口座開設」を選択
3. 楽天会員ログイン（未登録の場合は会員登録）
4. 申込フォームに必要事項を入力
5. 氏名、住所、生年月日、電話番号など
6. デビットカードの申込みを「希望する」にチェック
7. 本人確認書類をアップロード
8. 申込内容を確認して送信
9. 審査・口座開設（通常3〜5営業日）
10. デビットカードが郵送で届く（口座開設から約1週間）
11. 同封の案内に従ってカードを有効化

【既に楽天銀行口座をお持ちの場合】

1. 楽天銀行にログイン
2. 「デビットカード」メニューを選択
3. 「新規申込」を選択
4. 申込フォームに必要事項を入力
5. 申込内容を確認して送信
6. デビットカードが郵送で届く（申込から約1週間）
7. 同封の案内に従ってカードを有効化

申込完了後、カードが届くまでの間に、楽天銀行アプリをダウンロードしておくと便利です。アプリでは、口座残高の確認やデビットカードの利用履歴、利用限度額の設定などができます。

注意点とデメリット

楽天デビットカードを申し込む前に、以下の注意点やデメリットを理解しておきましょう。

【注意点】

1. 口座残高の確認: 使う前に必ず口座残高を確認する習慣をつけましょう。残高不足で決済できないと恥ずかしい思いをすることがあります。

2. 海外利用時の手数料: 海外で利用する場合、為替手数料として3.0%が加算されます。また、海外ATMで現地通貨を引き出す場合も手数料がかかります。

3. オーソリ（仮押さえ）: ホテルやレンタカーなどでは、実際の利用額より多い金額が一時的に凍結（仮押さえ）されることがあります。この金額は実際の決済まで使えなくなるため、旅行時などは余裕を持った残高を維持しましょう。

4. 利用できない場所: 一部の公共料金や自動引き落とし、ガソリンスタンドの自動精算機など、利用できない場合があります。

【デメリット】

1. ポイント還元率: 楽天市場以外での利用では、ポイント還元率が0.2%と低めです。他のクレジットカードと比べると見劣りします。

2. 楽天銀行口座が必須: 楽天銀行の口座を開設する必要があり、他の銀行口座と連携させることはできません。

3. 即時引き落とし: メリットでもありますが、大きな買い物をする場合は事前に口座に入金しておく必要があります。

4. 利用明細の管理: クレジットカードのような詳細な利用明細書は発行されないため、自分で管理する必要があります（楽天銀行アプリで確認可能）。

5. 家族カードなし: 家族カードの発行はできないため、家族それぞれが申し込む必要があります。

これらの注意点やデメリットを理解した上で、自分のライフスタイルに合っているかを判断しましょう。

楽天デビットカードの賢い使い方

ポイント還元を最大化する方法

楽天デビットカードでポイント還元を最大化するには、以下のような方法があります。

【ポイント還元最大化のコツ】

1. SPUを活用する: 楽天のさまざまなサービスを利用することで、SPU（スーパーポイントアッププログラム）のランクが上がり、楽天市場でのポイント還元率が最大16倍になります。
2. 楽天モバイルの契約（+4倍）
3. 楽天カード（クレジット）の保有と利用（+2倍）
4. 楽天プレミアムカード保有（+1倍）
5. 楽天証券の利用（+1倍）
6. 楽天保険の契約（+1倍）
7. 楽天ブックス・楽天kobo・楽天マガジンの利用（+0.5倍）
8. 楽天でんき・楽天ガスの契約（+0.5倍）

9. 楽天市場アプリでの購入（+0.5倍）

10. 楽天市場のキャンペーンを活用する:

11. お買い物マラソン（期間中に複数回購入でポイント倍増）
12. 5と0のつく日（5日、10日、15日、20日、25日、30日はポイント増量）
13. 楽天スーパーSALE（年に数回開催される大型セール）

14. ポイントアップキャンペーン（特定カテゴリやショップでポイント増量）

15. 楽天ポイントカードと連携する: 実店舗でのお買い物でも楽天ポイントを貯められるよう、楽天ポイントカードと連携させましょう。

16. 楽天ペイを活用する: 楽天デビットカードを楽天ペイに登録すると、実店舗でもスマホ決済でポイントが貯まります。

例えば、SPUを活用して楽天市場でのポイント還元率を5%にし、さらにお買い物マラソン期間中（+5%）に購入すれば、合計10%のポイント還元も可能です。

楽天市場との組み合わせ

楽天デビットカードは楽天市場との相性が抜群です。以下のような使い方で、さらにお得に買い物ができます。

【楽天市場でお得に買い物するコツ】

1. 楽天市場アプリを使う: アプリからの購入でSPU+0.5倍のボーナスがあります。

2. 曜日や日にちを狙う:

3. 毎月5と0のつく日（5日、10日、15日、20日、25日、30日）はポイント増量

4. 毎週水・木曜日は「ワンダフルデー」でポイント増量の場合あり

5. 買い回りを意識する: お買い物マラソン期間中は、異なるショップで複数回購入することでポイント倍率が上がります。例えば、9ショップで買い物をすると+9倍になることも。

6. ポイント払いを活用する: 貯まったポイントは1ポイント=1円で使えます。ポイントで支払うとさらにポイントが貯まる「ポイント払いでポイント」キャンペーンも定期的に開催されています。

7. 楽天Rebatesを経由する: 楽天Rebates（リーベイツ）経由で他のオンラインショップを利用すると、楽天ポイントが貯まります。

【具体例】
例えば、10,000円の買い物をする場合：
– 通常ポイント：100ポイント（1%）
– SPU（デビットカード利用含む）：+400ポイント（4%）
– お買い物マラソン：+500ポイント（5%）
– 5と0のつく日：+200ポイント（2%）
– 合計：1,200ポイント（12%還元）

このように、タイミングやキャンペーンを上手く活用することで、非常に高いポイント還元率を実現できます。

家計管理に活用する

楽天デビットカードは、使った金額がすぐに口座から引き落とされるため、家計管理にも活用できます。

【家計管理に活用するコツ】

1. 予算管理: 月初めに予算を決めて、その分だけ楽天銀行口座に入金しておくことで、使いすぎを防止できます。

2. 利用限度額の設定: 楽天銀行アプリから、1日あたりの利用限度額を設定できます。例えば、日常使いなら5万円、特別な買い物をする日は一時的に引き上げるなど、柔軟に調整可能です。

3. 利用明細の活用: 楽天銀行アプリで利用明細を確認できるため、どこでいくら使ったかを簡単に把握できます。これを家計簿代わりに活用しましょう。

4. 目的別口座の活用: 楽天銀行では、最大20個の目的別口座（ハッピープログラム）を無料で開設できます。例えば「日常費用」「旅行積立」「教育費」など目的別に口座を分けておき、それぞれの目的に応じてデビットカードを使い分けることも可能です。

5. 家計簿アプリとの連携: マネーフォワードやZaimなどの家計簿アプリと連携させれば、さらに詳細な家計管理が可能になります。

【具体的な家計管理ステップ】

1. 月の予算を決める（例：生活費10万円）
2. 楽天銀行口座に予算分だけ入金
3. 楽天デビットカードで日々の買い物
4. 楽天銀行アプリで定期的に利用状況をチェック
5. 月末に残高を確認し、使いすぎていないかを振り返る
6. 翌月の予算に反映させる

このサイクルを繰り返すことで、無駄遣いを減らし、計画的な家計管理ができるようになります。

よくある質問

Q1: 楽天デビットカードのポイント還元率は？

A1: 楽天デビットカードの基本ポイント還元率は0.2%です。ただし、楽天市場での利用では、通常ポイント1%に加えて、SPU（スーパーポイントアッププログラム）により最大4%上乗せされ、合計で最大5%のポイント還元を受けることができます。さらに、各種キャンペーンを活用すれば、一時的に10%以上の還元率になることもあります。

Q2: 楽天デビットカードの審査基準は？

A2: 楽天デビットカードには、クレジットカードのような厳しい審査はありません。楽天銀行の口座を開設できれば、基本的に誰でも発行できます。ただし、口座開設時に本人確認が行われ、年齢制限（15歳以上、中学生を除く）や居住地（日本国内）などの条件があります。過去に金融事故を起こしていても、デビットカードは基本的に発行可能です。

Q3: 楽天デビットカードで海外ATM引出しはできる？

A3: はい、楽天デビットカードは海外のATMでも現地通貨を引き出すことができます。VISAマークのあるATMであれば利用可能です。ただし、以下の手数料がかかります。

• 海外ATM利用手数料：216円/回（税込）
• 為替手数料：利用金額の3.0%

また、国や地域によってはATM側でも手数料が発生する場合があります。海外で利用する際は、事前に楽天銀行アプリで海外利用の設定をオンにする必要があります。

Q4: 楽天デビットカードの家族カードはある？

A4: いいえ、楽天デビットカードには家族カードの発行サービスはありません。家族それぞれが楽天銀行口座を開設し、個別にデビットカードを申し込む必要があります。ただし、15歳以上であれば未成年でも申し込むことができるため、家族全員が自分名義のカードを持つことは可能です。

Q5: 楽天デビットカードの紛失・盗難時の対応は？

A5: 楽天デビットカードを紛失・盗難された場合は、以下の手順で対応してください。

1. すぐに楽天銀行カードセンター（0120-926-610、24時間365日対応）に連絡し、カードの利用停止を依頼する
2. 楽天銀行アプリまたはインターネットバンキングにログインし、「カード紛失・盗難届」を提出する
3. 警察に届け出る（盗難の場合）
4. 再発行手続きを行う（再発行手数料は無料）

不正利用された場合、届出日から60日前までさかのぼって補償される制度があります。ただし、暗証番号の管理不備や家族・知人による利用など、本人の過失がある場合は補償対象外となる場合があります。

まとめ

この記事では、楽天デビットカードの基本から応用まで詳しく解説しました。ポイントをまとめると：

• デビットカードとは、利用と同時に口座から引き落としが行われるカードで、使いすぎを防止できる
• 楽天デビットカードは年会費無料で、楽天銀行口座と連動して使える
• 楽天市場での利用でポイント還元率が最大5%になり、キャンペーン併用でさらにお得に
• 申込は楽天銀行口座の開設と同時に行え、審査なしで発行される
• 即時引き落としの特性を活かして家計管理に活用できる
• セキュリティ面も充実